MORATORIJ NA KREDITE: Na prvu se čini sjajno, ali oprez!
Na preporuku Vlade i Hrvatske narodne banke (HNB) poslovne banke ponudile su svima koji su ušli u financijske teškoće zbog epidemije koronavirusa odgodu otplate kredita (moratorij) kako bi lakše prebrodili trenutačnu situaciju.
Odgodu plaćanja kredita možete ostvariti ako dokažete da su vam se mjesečna primanja osjetno smanjila uslijed gubitka posla ili smanjenja plaće. U pravilu se prolongacija odobrava na rok do šest mjeseci, a u konkretnom slučaju razdoblje i ostali uvjeti moratorija preciziraju se u dodatku ugovora o kreditu.
Iako se često može čuti da je odgoda kredita besplatna, to nije baš tako. Kod stambenih kredita pojavljuje se trošak solemnizacije (ovjere) dodatka ugovora kod javnog bilježnika, koji nije zanemariv. Iako se razmatraju mogućnosti reduciranja tog troška, zasad većina banaka ne odustaje od solemnizacije, što im služi kao osnova za pokretanje ovrhe u slučaju neplaćanja.
Cijena solemnizacije ovisi o vrijednosti ugovora, a ako se on naknadno mijenja, naplaćuje se maksimalno četvrtina prve obračunate cijene. Primjerice, za vrijednost kredita od 50.000 do 100.000 eura usluga solemnizacije košta od 500 do 1000 kuna.
Što se događa s kreditom za vrijeme moratorija
Za vrijeme moratorija oslobođeni ste plaćanja obveza po kreditu, ali to ne znači da one ostaju iste. Ustvari, obveza po kreditu se povećava jer banka za vrijeme moratorija obračunava dodatni iznos u visini ugovorene redovne kamate na nedospjeli iznos glavnice.
Primjerice, ako vam je glavnica stambenog kredita 50.000 eura, a redovna kamatna stopa tri posto, banka će obračunati dodatnu mjesečnu kamatu u visini od 125 eura.
Što se tiče neplaćenih anuiteta, oni se tijekom odgode plaćanja zbrajaju i prebacuju na razdoblje nakon moratorija.
Kada je riječ o zateznim kamatama i drugim naknadama, one se za vrijeme moratorija ne obračunavaju niti naplaćuju.
Što nakon isteka moratorija
Po isteku moratorija otplata kredita se nastavlja, a uz redovne anuitete na naplatu dolaze i odgođeni anuiteti te kamate obračunate za vrijeme moratorija.
U dogovoru s bankom, dodatne obveze možete platiti na dva načina. Prvi je da vam se uvećaju anuiteti, a rok kredita ostane isti. Drugi je da anuiteti ostanu isti, ali uz produljenje otplate kredita. U skladu s dogovorom o daljnjoj otplati banka izrađuje novi otplatni plan kojeg se morate pridržavati.
S obzirom na visoke troškove, preporučujemo vam da prije odluke dobro odvagnete isplati li vam se uopće tražiti odgodu. Možda da ipak probate s rebalansom kućnog budžeta ili s nekim drugim rješenjem, poput beskamatne posudbe od rodbine ili prijatelja.
